一、行业概况

“商业企业”主要是指大型购物中心、商场、超市、品牌连锁等零售业企业或连锁商业企业，现代社会零售业发展中集玩、乐、购、餐饮于一体的购物中心模式逐渐成为主流，另有部分采用商业地产模式开发，集住宿、购物、游乐、办公于一体。连锁企业又分为大型连锁超市、品牌连锁店、便利店等，连锁企业适应了我国现阶段的经济发展水平和消费需要，是较有发展潜力的一种，预计今后的发展速度将会更快。

目前商业企业保险覆盖率较高，一般均投保财产险、机损险及公众责任险三个险种。但保险深度不足，部分企业实行选择性投保，无法充分的转嫁风险，另保险转嫁风险能力与企业对保险的重视程度和管理水平有关，很多企业缺乏统一的保险顾问服务，保险方案不能针对企业风险特点进行设计，保险保障能力有很大的提升空间。

二、风险分析

（一）房屋建筑及装修、库存商品的风险：

1、线路老化、吸烟、人为纵火、用火不慎等引发火灾事故；

2、暴雨、管道爆裂等导致房屋漏水事故；

3、暴风、暴雪等导致建筑物附属设施受损事故；

4、人为破坏、恐怖活动等其他意外事故造成损失；

5、由于暴风、暴雨等自然灾害导致商品损失；

6、管道爆裂导致商品水损；

7、冷链损坏导致冷冻商品损失；

8、盗窃、抢劫导致商品损失；

9、自然灾害导致商品损失。

（二）机器设备的风险：

1、商业企业设备运行时间长，长期超负荷运行导致损坏风险高；

2、电压不稳、供电异常等原因导致设备频繁启动引起损坏；

3、工作人员检修保养不到位，操作错误等造成设备损坏。

（三）对第三者应承担的法律赔偿责任：

地面水渍、线缆或其他缺陷导致顾客滑倒摔伤；

电梯事故；

卖场停车场中，停车场内地砖不平、漏雨格栅不牢固、室内停车场墙皮掉落等也会对第三者车辆造成损害；

楼体广告牌等外部设施、墙砖等掉落造成的对第三者的伤害；

售卖商品由于质量问题导致对第三者的伤害。

（四）现金损失风险：

营业过程中，现金及有价证券被抢劫、偷盗；

闭店时，现金类商品被盗；

雇员的不忠诚行为导致现金类商品的损失。

（五）雇主责任风险：

1、商场工作人员在工作过程中因摔倒、碰撞等受伤；

2、工作人员由于被第三者侵犯而受到伤害；

3、员工在上下班途中或公出时由于交通事故受伤。

（六）营业中断导致的利润损失：

由于发生事故导致卖场营业中断，在中断期间发生的利润损失。

（七）商品运输过程中的风险：

商品转运或调货期间，在途中发生交通事故、火灾、盗窃、抢劫等事故。

三、投保险种

（一）财产综合险或财产一切险

财产综合险：主要转嫁以下原因造成保险财产的直接物质损失风险：1、火灾、爆炸；2、雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；3、飞行物体及其他空中运行物体坠落；4、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因上述保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气。

财产一切险：可以转移自然灾害或意外事故造成的保险财产的直接物质损坏或灭失风险。

（二）机器损坏保险

保障被保险机器及附属设备因下列原因引起的意外事故造成的物质损失：设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因。

（三）现金保险

保障被保险人所有，或替他人保管或与他人共有的现金类资产因下列原因造成保险标的的损失：1、火灾、爆炸、洪水；2、被保险人的雇员在前往银行送款或自银行提款回程中遭受抢劫；3、存放在金库、保险箱（柜）内遭受盗窃或抢劫；4、在营业过程中遭受抢劫。

(四)公众责任保险

公众责任险是针对企业面临的民事赔偿责任开发的保险产品，对企业因从事经营活动发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失需承担的经济赔偿责任进行赔偿。

（五）雇主责任保险

主要承担企业因所雇员工在受雇过程中从事与保单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与工作有关的国家规定的职业性疾病，依法应负的经济赔偿责任。包括：死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工及医疗费用。

（六）营业中断保险

被保险人因物质损失保险合同主险条款所承保的风险造成营业所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失，保险人按照约定负责赔偿。

（七）陆上运输货物保险、国内航空货物运输保险

陆运险：1、被保险货物在运输途中遭受暴风、雷电、洪水、地震自然灾害，或由于运输工具遭受碰撞、倾覆、出轨，或在驳运过程中因驳运工具遭受搁浅、触礁、沉没、碰撞，或由于遭受隧道坍塌，崖崩，或失火、爆炸意外事故所造成的全部或部分损失。2、被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救，防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。

陆运一切险:除包括上列陆运险的责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。

航空运输险：1、被保险货物在运输途中遭受雷电、火灾或爆炸或由于飞机遭受恶劣气候或其它危难事故而被抛弃，或由于飞机遭受碰撞、倾覆、坠落或失踪意外事故所造成的全部或部分损失。2、被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救，防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。

航空运输一切险：除包括上列航空运输险的责任外，本保险还负责被保险货物由于外来原因所致的全部或部分损失。