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投保人缺钱 保险如何化解燃眉之急

来源:安信联合保险经纪有限公司 上传时间:2016年07月18日

    保险不仅可以做风险保障,有时也可为投保人提供增信服务。在这方面,信用保险和保证保险发挥着关键的作用。近日,首家信用保险公司阳光渝融在线推出“房贷保”,为有房想贷款的人提供增信服务。

  所谓“房贷保”是指通过“保险+资金”综合服务,为房屋抵押融资人提供保险增信,对接低成本资金,进而降低房贷成本,提高房贷效率,推动房屋抵押融资持续、健康发展。 “房贷保”通过保险增信拓宽资金渠道,可为融资人提供低成本资金。

  据了解,“房贷保”最大的优势是通过保险的增信拓宽资金渠道,为融资人提供充裕和低成本资金,从而大幅降低融资成本。同时,在办理时效上,通过全线上承保、放款,作业效率大幅提高,有助于融资人以最短的时间拿到资金。目前,阳光信保已与多家专业房产抵押融资平台及金融机构开展“房贷保”创新业务合作,为客户房屋抵押贷款提供个性化的融资方案。

  业内人士表示,房产作为我国居民最重要的资产,其具有产权明晰、价格透明的特点,是个人贷款的优质抵押品。近年来,我国房屋抵押贷款业务快速增长,并成为个人融资的有效渠道。但由于市场分散、操作过程复杂、资金渠道限制等因素,融资成本、效率低的问题一直困扰着行业,保险公司未来可以在此领域开拓获利空间。

  事实上,无论是个人还是企业,融资需求一直都很旺盛,但主流的银行信贷渠道并不能完全满足,而保险正在通过多种渠道帮助缺钱的投保人化解燃眉之急。如“保单质押贷款”功能就可以为投保人进行融资,及时还款还不影响保障。相关数据显示,2015年,整个行业的保单质押贷款规模为2300亿元,较上年增长27.6%。有业内人士直言,未来保单质押融资极有可能会成为继银行信贷之外第二大融资渠道。

  据了解,保险条款里面会注明保单是否具有贷款功能,“最高金额不得超过现金价值扣除欠缴保险费、借款及利息后余额的80%”。举个例子:以某款人寿保单为例,该产品集养老、身故保障及理财功能于一身。如果某客户是在2013年4月购买的这份产品,当时选择的是10万元基本保额,分三年缴清,年缴97220元,保障期45年。到今年4月,这位客户已经缴齐了三年保费,累计291660元。保单利益测算表显示,保单现金价值累计至15万元左右(即退保金)。若按80%贷款比例来算,办理质押可得到近12万元。

  除此之外,保险也开创了保险资金直接用于支农融资的先河。今年6月,中国人保在河北阜平县试点推出“政融保”金融扶贫项目。所谓“政融保”即采用“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的运行模式。

  以“政融保”的首款支农融资专属资管产品——“人保支农融资”为例,该产品提供资金方便快捷、额度大、期限灵活、成本低。据介绍,农户提交申请,经政府增信担保机构联合调查和人保公司审查后,即可签订融资合同,即刻实施放款。根据农户、涉农企业或合作社需求,中国人保提供10万-1000万元的融资支持,融资期限一般为6个月至两年,最长融资期限可达三年。由于融资减少了中间环节,保险资金直达农户,大大降低了融资成本和时间成本。