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为什么中途退保要扣钱?

来源:安信联合保险经纪有限公司 上传时间:2016年05月23日

    这个问题关注度非常高,太多消费者不明白为什么退保要损失那么多钱,甚至怀疑保险是不是骗人的,自己是不是被坑了。

  为什么退保要扣钱?

  首先,做个类比,您在银行存了五年定期,中途取出来,会怎么样?您的利息就只能按活期利率来计算了,不管您之前已经存了一年还是四年。中途把定期存款取出来,相当于合同违约,所以有所损失是正常的。

  保险与存款同为金融产品,保单也是一份合同,退保就相当于一方提前终止,属于单方违约,一定会受到一定损失。不同的地方在于,在中途退保之前,保险还提供了风险保障,相当于已经提供了服务,我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。

  为什么退保损失那么大?

  我国《保险法》规定,投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

  保单现金价值,是精算得出的保单在指定时刻具有的价值,其计算过程可以简化为:保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

  前期需要扣除的费用较多,因此越早退保,现金价值就越低,退保的损失就越大。

  从保险公司经营的角度来看,保险公司将保费投向一些长期项目,这些项目回报率相对较高,有了这些收入,保险公司才能给消费者提供风险保障以及分红等收益。如果消费者提前退保,保险公司就要面临违约风险,保险公司把钱拿出来做退保预备金,就会影响其投资收益,进而加大保险公司损失,因此为了有序经营,一般退保的损失就比较大。

  河北省保险行业协会提醒您,万一出现不得已的经济问题,可以根据保单情况,咨询相关保险公司是否可以选择延期缴费、缩短保险期、降低保额、保单转换等方式减轻经济负担。具有储蓄功能的保单,交够一定年限也可通过“保单贷款”来盘活保费,避免直接退保所带来的损失。